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Le Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP) a été souscrit par plus de 2,1 millions de Français. Fin juin,  son encours s’élevait à 6,7 milliards d’euros, bien loin des 1 300 milliards d’euros de l’assurance-vie.

Mais ce produit spécifique à la retraite pourrait connaître une embellie selon le Cercle des Epargnants. Car, d’une part, il n’est pas concerné par le rabot fiscal du Gouvernement. D’autre part, avec la réforme des retraites, la loi permet désormais depuis le début de l’année aux souscripteurs d’un PERP ainsi qu’aux fonctionnaires adhérents au régime Préfon (Prévoyance de la fonction publique) d’opter, à l’heure de la retraite, pour une sortie partielle en capital, à hauteur de 20 % maximum des droits acquis.

Auparavant ces contrats d’assurance permettant de constituer un revenu complémentaire pour la retraite étaient totalement liquidés sous forme de rente viagère.

Un principe qui a effrayé plus d’un épargnant selon Le Figaro.fr :

« C’est un placement au long cours, un tunnel dont il est difficile de sortir. Pour les souscripteurs habitués à la souplesse de l’assurance-vie — et à ses retraits en capital possibles à tout moment -, le contraste était saisissant. »

Trop contraignant et insuffisamment rémunérateur

Pour autant, malgré cette souplesse supplémentaire de retirer jusqu’à 20 % du capital disponible pour rendre le PERP plus séduisant, très peu de retraités ont pour le moment utilisé cette alternative : sur les 9 premiers mois de l’année, seulement 2,2 % des affiliés Préfon par exemple ont profité de cette possibilité, selon Capital.fr. Dans un communiqué, le directeur général de Préfon estime que ce manque d’enthousiasme pour une sortie en capital prouverait que ses adhérents ont assimilé l’intérêt de la rente viagère.

Une analyse qui laisse dubitatif certains observateurs.

« Le PERP se révèle dans les faits trop contraignant et insuffisamment rémunérateur pour l’emporter face à l’assurance-vie. », résume Les Echos.

L’exemple donné est d’ailleurs saisissant :

« Ainsi, si on prend le cas d’un PERP rémunéré 3 % par an en moyenne, il faudra, pour obtenir à partir de l’âge de 65 ans 150 euros brut de rente mensuelle (sans réversion et avant frais et impôts), verser chaque mois 144 euros si on l’ouvre à 45 ans et 350 euros si on souscrit à 55 ans. »

Rien n’oblige le gestionnaire du Perp à permettre une sortie partielle en capital

Mais surtout le témoignage d’une internaute sur VotreArgent.fr a de quoi décourager même les plus convaincus.

En effet, Babette raconte qu’elle détient un PERP souscrit en 2004 auprès de sa banque. Elle a appris qu’à la retraite, on peut récupérer 20 % de la somme versée sur le PERP sous forme de capital. Mais sa banque lui a dit que cette disposition est uniquement réservée aux nouveaux Perp. Or une autre banque qu’elle a interrogée lui dit qu’elle n’est pas obligatoire. Qu’en est-il vraiment, se demande-t-elle ?

La réponse de la rédaction de VotreArgent.fr est désespérante :

« Malheureusement, ces établissements bancaires sont dans leur droit… Et pour cause, il faut lire dans le détail l’article L. 144-2 du Code des assurances, qui traite du Perp : « Le contrat peut également prévoir le paiement d’un capital à cette même date, à condition que la valeur de rachat de cette garantie n’excède pas 20 % de la valeur de rachat du contrat. » Vous avez bien lu « peut » et non « doit ». Aucun texte légal n’oblige donc l’assureur gestionnaire du Perp à permettre une sortie partielle en capital. C’est à son bon vouloir. La faible concurrence sur ce type de produit n’incite guère les établissements à se presser pour modifier le règlement des plans et inclure la possibilité de sortie en capital. Dommage ! »

Dommage, c’est le moins qu’on puisse dire !

AB