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Les femmes rencontrent des difficultés particulières pour accéder à la tête des entreprises. Ainsi, seules 31% des entreprises sont dirigées par des femmes. La proportion tombe à 11% pour les entreprises de plus de 100 salariés*.

Entrepreneuriat au féminin nécessite ainsi des dispositifs particuliers, notamment, pour l’accès au financement.

Les clubs CLEFEs: un produit d’épargne labellisé Finansol

Les Clubs Locaux d’Épargne pour les Femmes qui Entreprennent (Clefe) sont des clubs d’investisseurs. Ils regroupent des citoyens qui mettent leur épargne en commun pour financer des petites entreprises dirigées par des femmes.

Ce produit d’épargne bénéficie du label Finansol, qui distingue les produits d’épargne solidaire. Il existe une trentaine de Clefe en France.

Club d’investisseurs citoyens

Dans un Clefe, les investisseurs versent un montant de 15 à 140 euros mensuel. La durée moyenne d’épargne est de 12 mois, mais la durée conseillée est de cinq ans, afin de permettre au projet de se développer.

Les Clefe compte de 5 à 15 membres. Le montant prêté par projet est inférieur à 5000 euros (source: Racines-Clefe).

La créatrice d’entreprise qui fait appel à un Clefe s’engage en signant une convention et en adhérant à une charte.

Épargne solidaire

Le risque liée à ce placement est élevé, car l’épargne est investie dans de petites entreprises dont la viabilité n’est pas garantie.

La rémunération de ce produit d’épargne solidaire est variable selon les clubs. La plupart proposent une rémunération supérieure d’un point au taux du Livert A (source: Le Guide des placements solidaires, Alternatives économiques).

Les Clefe sont fédérés par l’association Racines (Réseau d’Accompagnement des Créations et Initiatives avec une Nouvelle Épargne de Solidarité).

Difficulté à trouver des financements

L’association Racines, créée en 1989, a observé la difficulté des femmes à financer leur création d’entreprise.

« Souvent l’abandon d’un projet pertinent est lié à la difficulté des femmes à trouver les financements nécessaires pour démarrer. Le FGIF (Fonds de Garantie pour la création, la reprise, le développement d’entreprise à l’Initiative des Femmes), qui garantit un emprunt bancaire ne suffit plus à convaincre des institutions financières frileuses, compte tenu de la situation économique actuelle. Dans une enquête que nous avions menée pour le compte du Service des Droits des Femmes pour les créatrices ayant bénéficié du FGIF, nous soulignions que ces femmes créaient leur entreprise avec des investissements 30% inférieurs à ceux prévus au départ. »

Rembourser ses dettes au plus vite

Dans le projet de création d’entreprise, les femmes rencontrent des difficultés spécifiques : préjugés de la société, difficulté à concilier vie familiale et vie professionnelle, etc.

Elles semblent également avoir une attitude particulière vis-à-vis de la dette, estime l’association Racines:

« L’exemple le plus parlant est l’attitude des femmes devant la dette. Lorsqu’un emprunt a été obtenu, elles n’ont qu’un désir : le rembourser au plus vite. Le fait qu’elles gèrent leur entreprise à court terme, qu’elles règlent très rapidement leurs fournisseurs (alors qu’elles accordent des délais de paiement à leurs clients pour ne pas les perdre) provoque un décalage financier, qu’elles pourraient négocier autrement, et donc des difficultés financières ».

Rappelons que le Fonds de garantie pour la création, la reprise, le développement d’entreprise à l’initiative des femmes (FGIF) a été créé en 1989. Il est destiné à toute femme qui souhaite créer, reprendre ou développer une entreprise. Le FGIF intervient sur des prêts de 5 000 € minimum.

*enquête TNS Sofres pour l’Agence Pour la Création d’Entreprise, en 2007

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