Archive pour le mot-clef ‘développement’

Microcrédit : l’ADIE à la rencontre de ses clients

Mardi 14 juin 2011

L’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique) a organisé sa semaine du microcrédit, du 7 au 11 juin, dans toute la France. A cette occasion, j’ai poussé la porte de mon agence locale, au Mans. J’ai voulu en savoir plus sur les clients du microcrédit.

Annette Pachot, habitante du Mans, donne des cours de français à des étudiants étrangers, des personnes en situation d’illettrisme et des salariés souhaitant une remise à niveau. Sa structure s’intitule « Dire et écrire ». Elle nécessite des investissements : ordinateur, vidéo projecteur, etc. Annette obtient un prêt d’un montant de 1580€ auprès de l’ADIE. Parallèlement, elle est suivie régulièrement par un bénévole de l’association.

Accompagner les emprunteurs

L’accompagnement des créateurs d’entreprise est un des aspects importants du microcrédit en France. Le montage du projet, son démarrage et son accompagnement sont assurés par l’ADIE. L’aide couvre différentes disciplines : formation comptable ou bureautique, coaching en marketing, formation juridique ou de gestion, etc.

Jonas Missaye, aurait pu être footballeur professionnel, mais son parcours a fait de lui un photographe. C’est en animant le magazine d’un club de football qu’il réalisera ses premiers clichés. Il crée ensuite une structure spécialisée dans les photos de jeunes sportifs. Aujourd’hui, un studio au cœur du vieux Mans lui permet de développer sa sensibilité.

Récemment, Jonas a eu besoin de renouveler son matériel. Un prêt de 4200 € de l’ADIE l’aide à consolider ce projet.

Au Mans, l’ADIE a financé 130 micro entreprises sur les 24 derniers mois. L’association est composée de deux conseillers crédit et douze bénévoles.

Les clients sont :

  • des bénéficiaires des minimas sociaux (RSA, ASS): 40%
  • des demandeurs d’emploi: 35%
  • des travailleurs pauvres et travailleurs indépendants: 25%

(source : ADIE)

En marge de l’économie

Selon Maria Nowak, fondatrice de l’ADIE, « les clients de l’ADIE sont essentiellement des chômeurs, des allocataires des minimas sociaux et des travailleurs pauvres avec une part importante de femmes, de jeunes, de seniors, de personnes d’origine immigrée, de gens du voyage, bref de tous ceux qui d’une façon ou d’une autre sont, plus que d’autres, en marge de l’économie et souffrent, plus que d’autres, de toutes sortes de discriminations. » (in L’Espoir économique)

Au niveau national, 14 249 microcrédits professionnels ont été accordés en 2009 pour un montant total de 49,2 millions d’euros en 2009, soit un montant moyen de 3400 euros.

De plus, 7884 microcrédits personnels ont été octroyés en 2010 pour un montant total de 17,4 millions d’euros en 2010, soit un montant moyen de 2200 euros. Le microcrédit personnel sert à couvrir une dépense liée à la recherche d’emploi: achat ou location de véhicule, permis de conduire, déménagement, formation.

Au niveau mondial, on compte 190 millions d’emprunteurs, dont 74% sont des femmes.

(source: baromètre de la microfinance)

La semaine du microcrédit avait lieu pour la septième année.

L’ADIE a été créée en 1989. Elle compte 130 antennes et 190 permanences sur le territoire national.

A lire: Le microcrédit en France: petit état des lieux

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4 outils d’épargne solidaire pour soutenir de grandes causes

Vendredi 10 juin 2011

Pour soutenir une grande cause, les produits d’épargne solidaire jouissent d’un attrait croissant. Ce type d’épargne a vu son encours multiplié par cinq de 2004 à 2010, pour dépasser la barre des trois milliards d’euros*.

L’épargne solidaire est donc une alternative au don pour soutenir une association qui vient en aide aux autres. Par exemple, on peut aider Handicap International grâce au Livret agir du Crédit coopératif, ou bien Amnesty International grâce au Livret solidaire proposé par le Crédit municipal de Toulouse.

Épargne de partage

Cette épargne solidaire est dite « de partage ». Le mécanisme est simple: sur la base d’un livret d’épargne classique, l’épargnant choisit de partager une fraction des intérêts avec une association de son choix.

Nous vous présentons ici quatre produits d’épargne solidaire: le Livret Agir, le Livret d’épargne Pour les autres, le FCP Épargne solidaire, et Livret solidaire.

Livret Agir

Le livret Agir fonctionne comme un livret classique, mais il est assorti d’un mécanisme de partage. L’épargnant reverse 50% des intérêts à l’une de ces 21 associations :

Terre & Humanisme, Surfrider Foundation Europe, Solidarités Nouvelles face au Chômage, Solidarités, Réseau Cocagne, Mountain Riders, Handicap International, Habitat & Humanisme, France Nature Environnement (FNE), Fondation Energies pour le Monde, Fédération Artisans du Monde, Echo Mer, CCFD – Comité Catholique contre la Faim et pour le Développement, Centre d’Action Sociale Protestant (CASP), Association Franc-Comtoise de Finances solidaires, Association des Paralysés de France (APF), Aquitaine Active, AIDES, Aide et Action, Agir abcd, Action contre la Faim.

La rémunération brute est de 2,65%. Elle est plus élevée que celle du Livret A car le gestionnaire participe à l’effort de solidarité en sur-évaluant le taux d’intérêt de référence.

Le risque est nul et l’argent est toujours disponible. Par ailleurs, ce livret bénéficie d’une fiscalité avantageuse. Il est proposé par le Crédit coopératif.

Livret d’épargne Pour les autres

Ce livret fonctionne comme un livret classique, mais avec un mécanisme de partage. L’épargnant reverse 50, 75 ou 100% de ses intérêts à une de ces 9 associations:

Petits Princes, Médecins du Monde, Handicap International, Habitat & Humanisme, Croix-Rouge française, Cimade, Secours Catholique, Armée du Salut, Amnesty International, Aide et Action, Unicef.

Le taux de ce livret est de 2% brut. Le risque est nul et l’argent est toujours disponible. Ce placement bénéficie d’une fiscalité avantageuse. Il est disponible dans les réseaux du Crédit mutuel et du CIC.

FCP Épargne solidaire

Le FCP Épargne solidaire est un placement de partage dont la moitié des gains annuels est réinvestie et l’autre moitié fait l’objet d’un don à une de ces 14 associations:

UNAPEI (Union Nationale des Associations de Parents et Amis de Personnes Handicapées Mentales), Pays de Rennes Emplois Solidaires (PRESOL), Œuvres Pontificales Missionnaires, Médecins du Monde, Institut Pasteur, Institut Curie, Handicap International, France Terre d’Asile, Fondation Saint-Matthieu, Fondation de France, Association des Paralysés de France (APF), Armée du Salut, Aide Médicale Internationale (AMI), Action contre la Faim..

Le portefeuille est constitué à plus de 90 % en obligations et titres monétaires. Il existe un risque de perte en capital en cas de hausse des taux d’intérêts, indique Finansol. L’argent est disponible à tout moment. Ce produit bénéficie d’une fiscalité avantageuse. Il est proposé par le Crédit coopératif.

Livret solidaire

Ce livret se présente comme un livret classique, mais avec un mécanisme de partage. L’épargnant peut reverser 25, 50, 75 ou 100% à une des 6 associations partenaires:

Solidarités, Handicap International, Association des Paralysés de France (APF), Amnesty International, Agir abcd, Action contre la Faim..

Le taux de rémunération brute est de 2,7%. Le risque est nul et l’argent est disponible à tout moment. Ce produit d’épargne bénéficie d’une fiscalité avantageuse. Il est disponible au Crédit municipal de Toulouse.

*source: baromètre de la finance solidaire.

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La finance solidaire au Québec et la Caisse d’économie solidaire Desjardins

Vendredi 3 juin 2011

A la fin du XIXe siècle, le Québec compte 1,6 millions d’habitants, en majorité ruraux et francophones. Les conditions de vie sont difficiles. Les salaires sont bas et l’emploi est incertain.

L’accès à l’épargne est difficile. Les banques ne font affaire qu’avec les commerçants, les industriels et les familles fortunées.

Sténographe français à la Chambre des communes et ancien journaliste, Gabriel-Alphonse Desjardins est sensibilisé à ce problème. Il est notamment indigné par le comportement des usuriers qui pratiquent des taux d’intérêts pouvant aller jusqu’à 3000%.

Il se documente sur les modèles de banques populaires et de caisses rurales existant en Europe. Il réunit un groupe de concitoyens. Et c’est ainsi qu’il fonde sa caisse populaire, le 6 décembre 1900, à son domicile de Lévis. (source : Caisses Desjardins)

Depuis cette date, la finance solidaire est bien implantée au Québec. Aujourd’hui, le mouvement des Caisses Desjardins est le plus grand groupe financier coopératif du Canada. Il compte 5,8 millions de membres.

Syndicalisme et finance solidaire

Dans les années 1960, les travailleurs québécois sont confrontés à des difficultés pour emprunter auprès des banques traditionnelles.

Ils se regroupent, avec l’aide de leurs syndicats, pour inventer un outil financier, fondé sur l’épargne. En économisant quelques dollars par mois sur leur paie, ils se constituent un capital et élaborent des services financiers à travers des coopératives. (source : Guide des placements solidaires, Alternatives économiques)

En 2001, ces caisses fusionnent avec les Caisses Desjardins du Québec. L’une d’entre elles, la Caisse d’économie solidaire Desjardins, fondée en 1971, se consacre exclusivement à l’économie solidaire.

La Caisse d’économie solidaire Desjardins compte 10 247 membres individuels et 2 797 coopératives et associations. Elle gère une épargne de 540 millions de dollars canadiens (382 millions d’euros). (source: rapport annuel 2010)

La Caisse d’économie solidaire propose des produits d’épargne solidaires et responsables.

Placement à rendement social

Ces placements dit « à rendement social » permettent à l’épargnant de savoir où son argent est investi.

Les projets financés appartiennent aux domaines suivants :

  • des coopératives d’habitation, de travail, de solidarité, de transport ambulancier et de services funéraires
  • le financement de projets issus du milieu communautaire (logement, insertion sur le marché du travail, centre de la petite enfance, revitalisation et protection de l’environnement, etc.)
  • les prêts aux particuliers qui adhèrent à des programmes écologiques
  • le financement de projets culturels (théâtres, musées, médias communautaires, éditeurs, etc.)

Épargne solidaire

L’épargne solidaire proposée par la Caisse d’économie solidaire Desjardins a pour but d’alimenter un Fonds de soutien. Il soutient des syndicats en conflit de travail, des entreprises collectives ou des organismes communautaires, qui ont besoin temporairement d’un financement complémentaire au prêt traditionnel.

L’épargne solidaire est un montant d’argent placé pour lequel l’épargnant renonce à ses intérêts. Le capital peut être retiré à tout moment.

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Convergences 2015 : les projets solidaires primés

Jeudi 5 mai 2011

Convergences 2015 est un forum de réflexion destiné à établir des convergences entre acteurs publics, privés et solidaires. Il a pour but de promouvoir une économie tournée vers un plus grand impact social.

Le Forum Convergences 2015 s’est déroulé du 3 au 5 mai à l’Hôtel de Ville de Paris. Lancé en 2008, il réunit des acteurs de l’économie sociale et solidaire autour de débats, en partenariat avec le journal Le Monde. A cette occasion a été remis le prix Convergences 2015. Six projets étaient nominés : trois concernaient la France et trois autres l’international.

Les prix ont été remis à  :

  • Pesinet,qui détecte et guérit les maladies infantiles au Mali
  • Crésus, qui lutte contre le sur-endettement des ménages en France.

Pesinet : guérir les maladies infantiles au Mali

L’association Pesinet a lancé en 2010 un programme pour détecter et guérir les pathologies infantiles à Bamako, au Mali, en partenariat avec le ministère de la Santé. Le suivi concerne 390 enfants.

Une fois par semaine, des agents de santé visitent les familles des enfants concernés. Celles-ci s’engagent à payer chaque mois un abonnement à faible coût. Le service est intégré à l’environnement sanitaire local et géré par des personnes recrutées sur place.

Crésus: lutter contre le surendettement

L’association Crésus (Chambre Régionale du Surendettement Social) s’attaque au surendettement des ménages par la prévention.

Crésus repère et accompagne des personnes en voie de surendettement. En partenariat avec des banques, elle prend contact avec ces personnes, analyse leur budget et les accompagne pour éventuellement rééchelonner des crédits. Il y aurait 783 000 ménages surendettés en France, selon Crésus.

Crésus est un réseau d’associations situées dans 14 régions françaises. La première association est née en Alsace il y a près de 17 ans.

Les autres projets nominés :

Emmaüs défi : la téléphonie solidaire

Emmaüs est parti de ce constat : le téléphone mobile est devenu une nécessité et il coûte cher aux personnes les plus démunies. Ce projet fournit des cartes de téléphone mobile à des personnes en grande précarité, au tarif de 5 euros de l’heure. Ce projet expérimenté depuis 2009 bénéficie à 500 personnes. Il est réalisé en association avec la société SFR.

Jardin de la voie romaine

Ce projet fait partie du réseau Cocagne, dont nous avons déjà parlé. C’est un chantier d’insertion par le maraîchage biologique, situé dans la Beauce. Il bénéficie du soutien de l’entreprise Vinci qui met à disposition des terres inexploitées en bordure d’autoroute. Le chantier emploie des personnes en situation de précarité qui cultivent et commercialisent des légumes biologiques.

Geres : isoler des habitats himalayens

Le Geres (Groupe Énergies Renouvelables Environnement et Solidarité) et le cabinet ENA consulting ont lancé un projet pour améliorer l’isolation d’habitats dans l’Himalaya indien. Un millier de bâtiments doivent être isolés grâce à des techniques solaires. Les travaux seront financés grâce aux crédits carbone dégagés par le projet.

PlaNet Finance : productrices de karité au Ghana

L’ONG PlaNet finance a lancé un projet pour aider des productrices de karité au Ghana, où près de 600 000 femmes participent à la récolte et à la production. Il s’agit d’aider 3000 femmes grâce au microcrédit, la formation et les technologies de l’information.

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Les plateformes de prêt solidaire popularisent le microcrédit

Mercredi 27 avril 2011

Prêter de l’argent à un entrepreneur qui n’a pas accès aux prêts classiques : tel est le principe des plateformes de microcrédit entre particuliers.

Grâce à la dynamique du réseau social, les internautes se rassemblent pour financer des projets solidaires à l’étranger mais aussi en France. En général, ces prêts ne rapportent pas d’argent aux investisseurs : ces solutions de microcrédit s’apparentent à de la solidarité.

C’est justement à cette solidarité que l’on fait appel sur ces plateformes qui ont pour nom Babyloan, Kiva, Friensclear, Xetic ou Microworld.

Internet est le bon outil pour faire parler d’une cause et rassembler autour d’elle des internautes. Beaucoup d’entre eux sont motivés pour aider une femme qui lance une petite affaire en Afrique ou en Amérique latine.

Les plateformes de prêt solidaire joue un rôle d’intermédiaire. Elles mettent en rapport le prêteur et la personne qui a besoin d’un prêt.

Les plateformes actives en France

Babyloan

Il se présente comme le 1er site internet européen de micro-crédit solidaire. Sur Babyloan, les internautes peuvent choisir de prêter à partir de 20 euros à des micro-entrepreneurs dans les pays en développement.

Aujourd’hui, le site finance aussi des projets en France, en partenariat avec l’Adie (Association pour le droit à l’initiative économique).

Pour l’investisseur, il n’y a pas de retour sur investissement.

Kiva

Cette organisation à but non lucratif a été fondée en 2005 aux Etats-Unis. Elle met en rapport les internautes avec des entrepreneurs dans 60 pays du monde. Elle a réalisé 209 millions de dollars de prêts.

Pour l’investisseur, il n’y a pas de retour sur investissement.

Xetic

Xetic est une association à but non lucratif française. Elle se fixe comme objectif de « contribuer à la réduction de la pauvreté, lutter contre l’exclusion sociale et faire progresser les hommes et les femmes sur la voie de l’autonomie et de la dignité ».

L’investisseur n’a pas de retour sur investissement.

Friendsclear

Friendsclear met en relation des investisseurs et des entrepreneurs français. Les investisseurs sélectionnent sur le site le projet qui les intéressent. Les opérations sont réalisées par l’intermédiaire du Crédit Agricole Pyrénées Gascogne*.

Le retour sur investissement correspond à un taux de rendement net annuel de 3,14%, selon Friendsclear.

MicroWorld

Cette plate-forme de microcrédit en ligne est liée au Groupe de microcrédit PlaNet Finance. Elle développe son activité sans rien prélever du montant des prêts effectués sur le site.

L’investisseur n’a pas de retour sur investissement, mais il peut évaluer l’impact de son action sur le terrain et échanger avec d’autres internautes au sein de groupes de discussion. Un des objectifs du site est de populariser le micro-crédit auprès du grand public.

* précision: BforBank est une filiale du Crédit agricole

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Novethic: label et site d’information pour populariser l’ISR

Vendredi 7 janvier 2011

Fin 2010, Novethic a attribué son Label ISR à 142 fonds d’Investissement socialement responsable (ISR). Ce label, mis en place en 2009, vise notamment à mieux faire connaître aux épargnants les produits ISR. Novethic, filiale de la Caisse des Dépôts, développe des activités de recherche et d’information.

Novethic a été créé en 2001. Il se définit lui-même par deux fonctions:

  • c’est un centre de recherche sur la Responsabilité Sociale et Environnementale des entreprises (RSE) et sur l’Investissement socialement responsable (ISR)
  • c’est un média spécialisé dans le développement durable.

Le Label Novethic ISR

Le Label Novethic ISR est attribué depuis 2009. Il a été remis en 2010 à 142 fonds proposés par 32 centres de gestion.

L’ISR est peu connu en dehors du cercle des investisseurs institutionnels. Ce label permet aux épargnants d’identifier ces produits d’épargne.

Ce label répond à trois objectifs:

  • Inciter les promoteurs de fonds ISR à plus de transparence. Il leur est demandé de mettre en ligne sur leur site Internet des explications sur leur processus de gestion ISR et aussi la composition de leurs portefeuilles.
  • Inciter les réseaux de banque et d’assurance à commercialiser les fonds ISR. Pour cela, ils doivent former leurs chargés de clientèle et construire des outils de marketing. Les sociétés ont ainsi pu communiquer sur le label novethic ISR.
  • Garantir qu’une analyse ESG (Environnemental, sociale et de gouvernance) est effectuée sur 90 % de l’actif du portefeuille et que celle-ci a un impact sur la sélection. « Cela ne signifie pas que le label ISR Novethic offre la garantie que les fonds dits ISR sont des produits exempts de toute entreprise susceptible de poser un problème, mais qu’il est attribue a des produits financiers pour lesquels la critériologie ISR est solide, cohérente et intégrée dans la gestion du fonds a un niveau élevé », précise Novethic.

Un site spécialisé sur le développement durable

Novethic.fr est un site d’information spécialisé sur le développement durable. Les sujets qui y sont traités concernent l’ISR, mais aussi l’environnement ou la discrimination dans l’entreprise.

Les enquêtes sont réalisées par des journalistes. Les articles sont accessibles librement sur le site.

Novethic lance des sites thématiques. L’un, dédié au réchauffement climatique, a vu le jour en novembre 2009. Un autre, sur la discrimination au travail, a été lancé en avril 2010.

Le site compte 150 000 visiteurs et 50 000 abonnés à sa lettre d’information, selon novethic.fr. Il s’accompagne de publications : Repère RSE, sur la responsabilité sociale et environnementale et l’Essentiel de l’ISR, sur l’Investissement socialement responsable.

Novethic, dont l’équipe compte une dizaine de personnes, propose aussi des études et organise des conférences.

Anne-Catherine Husson-Traoré est Directrice générale de Novethic. Jean-Pierre Sicard a créé Novethic et il en est aujourd’hui le président.

Pour compléter : vous pourrez lire aussi la note “Le label ISR Novethic décerné à 142 fonds“, publiée sur le blog Bourse.

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