A lire la dernière une du magazine “Le Revenu“, il y aurait… trois âges pour placer son argent et se constituer un patrimoine. En tout cas pour profiter des “meilleurs placements pour 2012“, soit : à 30 ans, 40 ans, 50 ans et plus. On comprend aisément la répartition naturelle de ces trois âges, de ces trois temps de vie de tout à chacun. Voilà en tout cas comment je les interprète pour moi-même, situation que je connais le mieux :
la trentaine : âge des possibles et du premier job, mais qui nécessite aussi de penser tôt à des solutions de placement, pour pouvoir réaliser surtout le premier investissement de vie, soit son achat immobilier;
la quarantaine : âge de l’entrée en rythme de croisière, job trouvé, famille fondée, et où il s’agit d’optimiser ses placements, penser plus que jamais au rendez-vous de la retraite;
la cinquantaine : âge des nécessités, pour vraiment organiser ce qui sa suivre, après la vie professionnelle et le départ des enfants, et pour aussi commencer à organiser ses affaires, et optimiser à nouveau ses placements.
Pour compléter ce scope, je dirai que nos vies modernes et furieuses déterminent d’autres temps de vie du “placement” et de la gestion de son argent. Ils sont plus tenus, moins repérés encore dans la société, mais tout aussi déterminant. Les voici, tels que je les ai vécus :
l’adolescence : sans doute une période trop ignorée, car elle constitue une phase non assumée. Mais les choses changent. Les “ados” sont de plus en plus connectés, autonome en moyens de paiement, ouverts à l’argent par leur rapport décomplexé à la consommation. Sans doute des produits financiers plus adaptés à cette “cible” se développeront à l’avenir…
la vingtaine : temps des dépenses et des expériences, mais aussi des premières capitalisations et “mises de côté”. On expérimente l’épargnant que l’on pourrait devenir, même si ce mot sonne alors “vieillot” et ne semble jamais ne devoir nous concerner. Sans doute faut-il dès cette phase, entamer les rendez-vous que l’on réservait avant à la phase de la trentaine…
L’homo investissus 2012
Dans le dossier du Revenu, le journaliste commence d’ailleurs son propos par cette question d’actualité très à propos : “Quel avenir pour 2012 après une année qui s’est caractérisée par une étonnante versatilité ?“. Une situation anxiogène diffuse, persistante, qui rend justement le relais et pour ainsi dire une certaine forme d’organisation d’un âge à un autre, nécessaire, presque vitale. On ne peut plus attendre que ces “phases” s’imposent à nous, ni qu’on les loupe. Il faut les anticiper, les optimiser chacune en elle-même, les exploiter pleinement et savoir aussi les mettre au passif.
L’investisseur et l’épargnant de 2012 -que beaucoup se plairont à dépeindre et imaginer dans la presse et les causeries- sera plus que jamais quelqu’un d’autonome, de réactif et d’organisé. Quelqu’un qui maîtrise de mieux en mieux le contexte d’information à l’age technologique, pour évoluer rapidement et faire des choix sensés. A ce profil, bonnes fêtes de fin d’année !
Pour prolonger : vous pouvez poser déjà un diagnostic express de votre situation financière; et reconsulter aussi l’infographie sur les Français et l’épargne…
Si l’on remonte le cour de l’Histoire hexagonale récente, on peut noter des phénomènes intéressants alors qu’on parle au moins depuis 2008 d’un contexte de crise économique et financière. Voici quelques étapes clés dans la métrique du patrimoine et de l’argent des Français. Elles permettent d’en mesurer le dynamisme potentiel ou en tout cas sa capacité de résistance.
Epargne en 2009 : 16,7% du revenu disponible lui est consacré;
Une fois n’est pas coutume, donnons un petit coup d’oeil sur le périmètre du blog Retraite animé par Arnaud Balme. Je vous en parle ici, car je pense que le constat vaut pour au-delà de cette simple thématique, et révèle beaucoup de ces “nouveaux comportements” des Français qui placent leur argent tout en s’adaptant à la crise et aux défis sociétaux.
En effet, selon une étude Harris Interactive pour le compte de Deloitte (citée par La Tribune), on peut déduire que les Français manifestent 4 types de comportement clés face à la nécessité d’épargner pour leur retraite :
besoin de simplicité : et donc de privilégier les livrets et assurance-vie;
besoin de se rassurer : car pour 83% d’entre eux, c’est l’inquiétude qui prime quant aux solutions de financement à mettre en place; d’autant que “69% des Français pensent que la réforme n’est pas suffisante pour préserver durablement notre système par répartition“;
besoin de faire vite : les Français épargnent de plus en plus tôt, pour 42% des 25-35 ans sondés par Deloitte; et même globalement “l’âge moyen passe sous la barre des 47 ans pour s’y préparer“;
besoin de proximité : perceptible dans le fait de s’adresser prioritairement vers leur organisme de retraite obligatoire ou complémentaire (54% des cas).
Taxation des valeurs mobilières, imposition des plus-values immobilières, disparition des Scellier, coups de rabot multiples sur les niches, etc. Avec la crise, les réformes fiscales se sont accélérées et amplifiées. Aussi, il devient de plus en plus difficile pour les épargnants et les investisseurs de s’y retrouver. Quels investissements privilégier ? Comment protéger son épargne, et assurer ainsi son avenir, notamment devant l’échéance de la retraite ?
Pour mieux comprendre ces récentes évolutions de la fiscalité, nous organisons une conférence live qui se tiendra ce jeudi 1er décembre, dès 11 heures dans notre environnement Facebook.
À cette occasion, nous réunissons deux experts sur le plateau de DécideursTV : le président du Club Fiscal de l’Ordre des experts comptables — Laurent Benoudiz — et un notaire — Maître Fabrice Luzu (photo ci-dessus). L’occasion de débattre sur ce nouveau contexte fiscal, ses formes et échéances clés, ainsi que son impact sur les épargnants.
En vous inscrivant à cet événement, vous avez d’ores et déjà la possibilité de poser vos questions à nos experts. Vous pourrez également intervenir en live, avec un chat.
Inscrivez-vous dès maintenant et inviter vos contacts, en cliquant sur l’image ci-dessous :
De temps en temps, nous vous donnerons désormais une lecture des articles d’actualités les plus consultés sur notre site mère. Ce pour indiquer des tendances d’intérêt et dégager les faits saillants du flot continue et parfois indigeste de l’actualité… Cette semaine passée, à date (du 20 au 27 octobre), nos lectrices et lecteurs ont ainsi notamment lu sur nos pages web :
Garantie des dépôts bancaires : le plafond des 100.000 euros : La garantie des dépôts bancaires existait en fait préalablement, mais avec un seuil inférieur. Elle a été mise à jour en 2010 : jusqu’à 100.000 euros par déposant et par établissement financier.
Crédit immobilier : les taux par région en octobre : Les taux sont restés globalement stables sur le mois écoulé, malgré une hausse de l’OAT 10 ans. Sur quinze ans, les meilleures affaires se trouvent dans l’Ouest et en Rhône-Alpes.
Inflation : les craintes et la réalité : Selon un baromètre Ifop/Robeco, une majorité de Français perçoit une inflation supérieure à la réalité. Et craint qu’elle n’érode le rendement de leurs placements financiers.
Petite croissance française deviendra récession : Succession de révisions à la baisse des perspectives de croissance hexagonale… la France rentrerait même en récession. Détails des chiffres connus.
François Hollande candidat : son budget envisagé : Vainqueur de la primaire et déclaré officiellement, le candidat socialiste à la présidentielle fait l’objet de l’attention des experts et des médias. Premier axe d’analyse : les dépenses qu’il veut engager pour la France. Avec quelques repères sur ses financements.
Aujourd’hui, jour de rentrée scolaire, quelques révisions concernant l’actualité s’imposent. Au programme, une infographie pour tout comprendre du rôle des agences de notation, mais aussi de nombreux papiers concernant la retraite, l’épargne responsable et l’unviers du Web.
EcoView
Les agences de notation financière - La crise des marchés financiers et des dettes publiques des Etats a eu un point commun, un maître mot ou plutôt une expression coeur : les “agences de notation”. Derrière ces agences au nom connu comme S&P, Fitch ou Moody’s, se cachent des entreprises assez peu connues du grand public, comme des épargnants et investisseurs. Tout savoir grâce à notre infographie.
Epargne responsable
6 secteurs pour investir sur la thématique écologique – Les valeurs sur les thématiques écologiques attirent l’attention croissante des investisseurs. Si vous souhaitez en savoir plus, le comparateur de fonds du site de BforBank répertorie notamment 52 fonds du secteur écologie.
“Finance utile”: une plateforme web pour investir dans des PME innovantes – Investir au capital d’une entreprise n’est pas chose aisée. Notamment lorsque l’on n’est ni un professionnel de la finance ni un business angel. Mais, grâce aux plateformes de crowdfunding, les particuliers peuvent avoir accès à ce type d’investissement.
Le Livret vert : un projet pour convertir l’économie française à l’écologie ? – « Verdir » l’épargne des Français. C’est l’idée soutenue par les écologistes à quelques mois de l’élection présidentielle. Et par quel moyen? Un Livret vert, petit frère du Livret A, qui orienterait l’épargne vers des projets écologiques.
Niches fiscales : les retraites préservées… encore heureux ! – Valérie Pécresse, la ministre du budget, l’a assuré sur I-Télé, le gouvernement n’entend pas remettre en cause l’abattement de 10% sur le montant des pensions et des retraites pour le calcul de l’impôt sur le revenu. Une position au nom de la “cohésion sociale”.
5 conseils pour bien réussir sa retraite – «Le retour à l’âge légal de la retraite à 60 ans est une lubie » ! C’est la déclaration sans concession de Laurence Vichnievsky, porte-parole d’Europe Ecologie-Les Verts, dans une tribune libre parue dans Libération jeudi dernier, en marge des journées d’été de la formation écologiste.
Retraite de Steve Jobs : « C’est le propre des grands esprits que de prévoir » – C’est le départ à la retraite le plus retentissant de ces dernières années. Les clients ou plutôt les “disciples” des produits Apple, comme on les nomme parfois, sont carrément en deuil. Et ils l’ont témoigné aussi bien dans les médias classiques que sur les réseaux sociaux, jeudi dans le monde entier.
Epargne 2.0
Les 9 start-up françaises à suivre… selon Wired UK – Dans le dernier numéro de Wired UK de septembre 2011, et au sein d’un dossier de couverture “Europe is on fire !“, le magazine bible des geeks et “techeux” comme on les nomme, consacre quatre pleines pages aux start-up parisiennes. Du moins celles qu’il estime tenir le haut du pavé.
Web : l’assurance-vie en ligne… avec son temps- “Souscrire son contrat sur le web, c’est payer moins de frais et souvent obtenir plus de performances. C’est aussi dénicher des contrats parmi les meilleurs du marché“. Telle est l’introduction d’une enquête de 4 pages sur l’assurance-vie, figurant au sein d’un dossier spécial “Le meilleur du web“.
Un moteur de recherche mondial pour investir dans l’art – Le “search” est un filon sans fin, même si Google monopolise depuis une décennie le secteur. Il semble en tout cas qu’un besoin ait été repéré dans le secteur de l’art, pour aider les investisseurs comme les créateurs.
Steve Jobs se retire, Apple déstabilisé ?- Prolongation de la note concernant le départ en retraite de Steve Jobs. Pour l’heure en effet, les analystes préfèrent y voir des “pertes limitées“.
L’économie du “qui vous suit” sur Twitter et les réseaux – “Qui ne vous suit pas sur Twitter“. Ces quelques mots génèrent 52 millions de pages sur Google, en français. Et même 306 millions de pages, dans la version anglaise de la question : “Who doesn’t follow me on Twitter” !
Ecorythme
11 milliards d’euros – Tel est le montant total des économies budgétaires posées hier en fin de journée, par le Premier ministre François Fillon qui avait convoqué la presse pour les détailler dans ses grandes ligne, durant une conférence.
Avec la rentrée qui approche à grands pas, nous retrouvons nos bonnes habitudes en vous proposant de faire un point sur l’actualité avec la semaine des blogs. Vous pourrez y découvrir plusieurs billets sur la bourse avec l’analyse de deux valeurs : Air Liquide et Véolia. Au programme également, la probable taxation des hauts revenus, les dons en espèces ainsi que de nombreuses nouveautés du côté des blogs retraite, épargne responsable, 2.0 etc.
Bourse
Air Liquide fait de la résistance - Air Liquide donne une bouffée d’oxygène à tous les investisseurs étouffés par les mauvaises nouvelles. La publication des résultats du premier semestre a permis au titre de résister (-0,3%), alors que le marché plongeait de 2% lundi, après la publication aux Etats-Unis d’un indicateur avancé confirmant un tassement de la croissance économique outre-Atlantique.
La maison Veolia en désordre - Antoine Frérot, patron de Veolia Environnement va peut-être devoir prendre des cours de communication. Comment peut-on dire que l’on a fini l’audit de son groupe, que l’on a arrêté des choix stratégiques, et se contenter de donner le minimum d’informations sur le nouveau périmètre…
Le nouveau tour de vis budgétaire du gouvernement – Afin de rassurer les marchés sur sa capacité à contenir les déficits publics et respecter ses engagements internationaux, la France est condamnée à une politique importante de rigueur. Le point avec Caroline de Francqueville, expert patrimonial chez Bforbank.
Dons en espèces : la nouvelle donne - La loi de finances rectificative 2011 encourage les dons en espèces au sein d’une même famille – Le point avec notre expert patrimonial.
Retraite : coup de pouce pour les jeunes au chômage – Quelles sont les périodes de chômage prises en compte dans le calcul de la retraite ? Le point avec Arnaud Balme, notre blogueur spécialiste des retraites.
Fonds
Juillet : des encours affectés par la crise de la dette souveraine : Deuxième édition de notre rendez-vous mensuel sur les encours OPCVM du marché français. Selon Europerformance, les encours de la gestion collective sont en baisse de -1,3% sur le mois de juillet.
Opportunités en Amérique latine avec Aberdeen AM - Une vidéo consacrée aux différentes opportunités sur la zone Amérique latine. La société possède d’ailleurs un bureau au Brésil, à São Paulo.
Chacun cherche son fonds - Vous souhaitez investir en OPCVM mais vous ne savez comment vous y retrouver parmi l’offre des OPCVM commercialisés en France ? BforBank est là pour vous aider ! BforBank met à votre disposition un comparateur de fonds exclusif.
Absorption du fonds Amundi Value USA - Le 28 juillet dernier, le fonds Amundi Value USA (FR0010165936) a été absorbé par le fonds Amundi Actions USA ISR part P (FR0010153320).La Sélection de 50 fonds BforBank est impactée, Amundi Value USA en faisant partie.
Comme chaque lundi, nous vous proposons une rétrospective des derniers sujets abordés sur la blogosphère BforBank. Au programme, l’épargne et les Français au travers une infographie ; des nouvelles de Vallourec dont la chute de 18% a marqué les esprits jeudi dernier ; un sujet sur le coût des maisons de retraites mais aussi sur la fiscalité – avec notamment la validation de la réforme en Conseil constitutionnel et la réduction des niches fiscales.
Ecorythme
EcoView n°2 : épargne et liquidité A l’heure où le taux du Livret A passe à 2.25%, nous vous proposons de découvrir une infographie dédiée à l’épargne des Français.
Fonds & bourse
Vallourec cueilli à froid– Jeudi dernier, Vallourec a vu son cours chuté de 18%. Quelques éléments de réponse sur ce qui a provoqué cette baisse et sur les perspectives de l’action.
Réforme de l’ISF: validation du Conseil Constitutionnel Jeudi 28 juillet, le Conseil constitutionnel a validé la loi de finances rectificative 2011 qui consacre la suppression du bouclier fiscal et l’allégement de l’Impôt sur la fortune (ISF).
Réduction des niches fiscales, quel coup de pouce en 2012 ?Après une multiplication ces dernières années des niches fiscales et sociales, le gouvernement a commencé à les réduire il y a un an et s’est engagé à les restreindre encore d’au moins d’au moins trois milliards supplémentaires par an. Quelques pistes pour 2012.
ISF : le patrimoine des enfants – La réforme 2011 de l’ISF prévoit que la réduction d’impôt pour charge de famille soit doublée à partir de l’ISF 2012. Cette actualité est l’occasion de rappeler les différences entre les notions de foyer fiscal au regard de l’ISF et de l’impôt sur le revenu.
Retraite
Plus vite, plus haut, plus fort… plus vieux !La doyenne des Français a passé plus de temps à la retraite qu’en activité professionnelle… l’occasion d’aborder le coût des maisons de retraite pour mieux anticiper.
En complément des actualités du site, nous vous proposons comme chaque semaine de (re)découvrir tout ce qui a fait le débat sur la blogosphère Bforbank. Au programme, la générosité des Français, la hausse du cours de l’or mais aussi des idées de lecture et un article sur l’allongement de la durée de cotisation.
Transmission du patrimoine, une nouvelle fiscalité – Pour financer la réforme de l’ISF – dont la promulgation est attendue prochainement -, afin de ne pas aggraver le déficit budgétaire, plusieurs mesures concernant la transmission du patrimoine ont été adoptées.
Epargne 2.0
WordPress, un poids certain - Petite ouverture sur les outils que nous utilisons, à la rédaction de BforBank, ici WordPress, un logiciel open source qui a fait ses preuves.
La question n’était pas à l’ordre du jour de la réforme et pourtant, le Gouvernement a de lui-même proposé un amendement afin de favoriser les dons familiaux de somme d’argent.
Le régime actuel
Les dons de somme d’argent consentis en pleine propriété au profit d’un enfant, d’un petit-enfant, d’un arrière petit-enfant ou, à défaut d’une telle descendance, d’un neveu ou d’une nièce (ou de leurs enfants en cas de prédécès) ne donnent pas lieu au paiement de droits de donation – dans la limite de 31.865 € en 2011 – à la double condition que le donateur ait :
moins de 65 ans en cas de transmission à ses enfants ou neveux et nièces
ou moins de 80 ans dans tous les autres cas.
Cet avantage, parallèle aux donations classiques, n’est cependant utilisable qu’une seule fois entre un même donateur et un même bénéficiaire.
Le nouveau régime proposé
Afin de contrebalancer l’allongement projeté du délai de régénération des abattements et des tranches entre deux donations, c’est-à-dire l’allongement du délai de « rappel fiscal » de 6 ans actuellement à 10 ans, le gouvernement a proposé un amendement afin de protéger les donations intergénérationnelles.
Pour ce faire, le régime « one shot » du don familial de somme d’argent se transformerait en un don pouvant être effectué tous les 10 ans. Et, la limite d’âge du donateur serait fixée à 80 ans pour tous les dons exceptionnels de somme d’argent, quelque soit la personne du bénéficiaire (enfant, petit-enfant, etc.).
A lire la dernière une du magazine “Le Revenu“, il y aurait… trois âges pour placer son argent et se constituer un patrimoine. En tout cas pour profiter des “meilleurs placements pour 2012“, soit : à 30 ans, 40 ans, 50 ans et plus. On comprend aisément la répartition naturelle de ces trois âges, de ces trois temps de vie de tout à chacun. Voilà en tout cas comment je les interprète pour moi-même, situation que je connais le mieux :
Pour compléter : relire sur le site BforBank.com les focus sur 
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